• „Achtung – frisch gewischt!“ auf nassen Böden
• „Achtung – heiß!“ auf Kaffeebechern

Hier geht’s um die Haftung bzw. um die Frage: Wer ist verantwortlich, wenn jemandem ein Schaden zugefügt wird? Die Antwort ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) klar geregelt. Nach § 823 BGB bist du verpflichtet, jeden Schaden, den du verursachst, in unbegrenzter Höhe zu ersetzen.

Schäden, die aus solchen Situationen entstehen, können in die Millionen gehen. Deshalb ist eine private Haftpflichtversicherung unverzichtbar. Laut einer Studie haben (in Deutschland?) 25 % aller Erwachsenen keine private Haftpflichtversicherung, das heißt, sie riskieren jeden Tag den finanziellen Ruin!

Aber auch für den umgekehrten Fall, wenn ein Dritter dir Schaden zufügt, brauchst du eine gute private Haftpflichtversicherung. Zum Beispiel wenn jemand einen Stein wirft und dich am Kopf verletzt oder auf einer Party ein Korken in dein Auge fliegt oder ein Glas Rotwein deine neue teure Lederjacke ruiniert.  

Wenn der Verursacher des Schadens keine eigene private Haftpflichtversicherung hat, kannst du dich glücklich schätzen, wenn du über eine Haftpflichtversicherung verfügst und diese eine sogenannte Forderungsausfalldeckung beinhaltet. Sie würde die oben beschriebenen Schäden decken.

Da sich die Forderungsausfalldeckung ständig weiterentwickelt hat, sollst du kontrollieren, ob in deiner Police ein Schadenersatz-Rechtsschutz enthalten ist. In diesem Fall würde deine Haftpflichtversicherung einen Rechtstitel gegen den Schadensverursacher erwirken, um das Geld einzutreiben und sicherzustellen, dass du als Geschädigter deine Leistungen für den verursachten Personenschaden erhältst. Ferner kann die Versicherung diese finanziellen Leistungen jederzeit vom Schadensverursacher einfordern, sobald dieser über Mittel verfügt.

Solltest du deine private Haftpflichtversicherung schon vor mehreren Jahren abgeschlossen haben, lohnt es sich, noch einmal einen Blick auf die Police zu werfen und sie ggf. auf den neuesten Stand zu bringen. Sonst könntest du im oben geschilderten Fall möglicherweise ohne jeden Schadensersatz dastehen.

Übrigens: Ein Update deiner Versicherung muss nicht immer heißen, dass sie teurer wird. Mehrkosten entstehen eher durch „extravagante“ Leistungen wie zum Beispiel eine Neuwertversicherung. Diese sorgt dafür, dass im Schadensfall der Wiederbeschaffungswert oder die vollen Reparaturkosten ausgezahlt werden. Denn die „normale“ Haftpflichtversicherung ersetzt immer nur den Zeitwert, also den Betrag, den ein Gegenstand zum Zeitpunkt des Schadensereignisses noch wert ist.

Tipp: Dein Schlüssel zum Erfolg

Neben der Forderungsausfalldeckung raten wir dir ebenfalls zu prüfen, ob das Risiko eines Schlüsselverlustes mitversichert ist. Denn die Schlüssel deines Arbeitgebers oder zu einer Mietwohnung gehören ja nicht dir, sondern einem Dritten – deinem Chef oder dem Vermieter. Wenn du einen Schlüssel verlierst, muss unter Umständen die komplette Schließanlage ausgetauscht werden und die Kosten dafür können schnell in die Zehntausende Euro gehen!

Schadensfall? Hier erfährst du, worauf du achten solltest.

Möchtest du mehr wissen? Dann klicke hier und wir helfen dir gerne weiter! (Bitte so verlinken, dass sich die E-Mail öffnet und der Kunde aufgefordert wird, seine Policen mit Kontaktangaben [E-Mail, Telefon, Name, Geburtsdatum] abzufotografieren.)

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Cyberkriminalität. eBay-Auktionen. Online-Banking. Online-Shopping. Bezahlen mit PayPal … und das ist nur einen Bruchteil der Online-Accounts, für die wir uns anmelden. Es gibt also viele Gründe, mit deinem Versicherungspartner in Kontakt zu bleiben. Dazu noch ein konkretes Beispiel:

Dank der vielen Einkaufs-Apps bestellst du wöchentlich ein neues Kleidungsstück. So wird dein Kleiderschrank immer voller und der Wert deiner Kleidung wächst innerhalb kürzester Zeit deutlich. Natürlich musst du nicht jedes neue T-Shirt angeben, aber wenn du meinst, dass deine Kleidung einen gewissen Wert erreicht hat, solltest du handeln.

Um auszuschließen, dass es zu Missverständnissen oder Konflikten im Schadensfall kommt, sollte dein Versicherer über alle Änderungen deiner Lebensumstände informiert sein, damit er dir sagen kann, ob du etwas unternehmen musst. Das geht bei uns ganz einfach per Telefon, E-Mail oder WhatsApp.

Wenn es um Versicherungsschutz geht, hört man auch öfter den Spruch „Ich bin schon bestens versorgt“ oder „Ich kümmere mich selbst darum“. Gut, wenn man so fit ist mit Versicherungen. Doch auch wenn du einige Grundlagen beherrschst, solltest du deine Versicherungsangelegenheiten lieber von einem Profi erledigen lassen. Denn er oder sie hat eine entsprechende Berufsausbildung und macht regelmäßig Fortbildungen. Das schreibt der Gesetzgeber vor, damit man Versicherungen vermitteln darf.

Auch Vergleichsportale erstellen übrigens nur Vergleiche. Sie analysieren nicht wie wir, indem wir konkrete Fragen stellen, wichtige Fakten zu deiner Lebenssituation und Familie klären, verschiedene Szenarien durchspielen usw.

Wir kontaktieren unsere Kunden einmal im Jahr, einfach um zu sehen, ob Handlungsbedarf besteht. Wir empfehlen eine intensive Überprüfung alle fünf Jahre oder wenn sich deine Lebensumstände wesentlich ändern, z. B. bei der Geburt eines Kindes, einer Heirat oder einem Todesfall.

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Wenn du Auto fährst, brauchst du mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie ist eine gesetzliche Pflichtversicherung, ohne die du dein Fahrzeug nicht anmelden kannst. Die Haftpflichtversicherung zahlt, wenn du mit deinem Auto einen Schaden verursachst, z. B. wenn du beim Wenden einen Zaun beschädigst oder einen Fußgänger anfährst.

Darüber hinaus ist sowohl bei Gebrauchtwagen also auch Neufahrzeugen immer eine Teil- oder Vollkaskoversicherung sinnvoll.

Eine Vollkaskoversicherung deckt Schäden an deinem eigenen Auto, die durch einen selbstverschuldeten Unfall oder durch Vandalismus entstehen. Dazu ein Beispiel: Du parkst und stellst bei der Rückkehr fest, dass jemand dein Auto angefahren hat. Was nun? Mit einer Vollkaskoversicherung bist du auch für Schäden abgesichert, bei denen der Verursacher nicht zu ermitteln ist. Dabei ist es egal, wie alt dein Auto ist.

Heute kostet schon eine Stoßstange 1.000 Euro, und wenn der Wagen Einparksensoren oder eine Rückfahrkamera hat, bist du schnell bei 5.000 bis 10.000 Euro Schaden. Ohne Vollkasko kann das finanziell richtig schmerzhaft sein. Die Aufstockung von der Teilkaskoversicherung auf Vollkasko ist dagegen nur ein minimaler Preisunterschied und zahlt sich auf jeden Fall aus.

Eine Teilkaskoversicherung solltest du mindestens haben. Sie deckt den Diebstahl deines Autos oder von Zubehör ab und darüber hinaus auch Glasschäden sowie Wildschäden, die zu den häufigsten Schadensursachen gehören. Allerdings können sich hier große Versicherungslücken auftun, weil viele Versicherer im Kleingedruckten nur bestimmte Wildtiere einschließen – Kleinwild, Großwild oder doch sämtliches Wild? Als Laie blickt man hier kaum durch.
Dies ist nur ein Beispiel für die Tücken in der Autoversicherung, das zeigt: Es lohnt sich, auf die Details zu achten und professionelle Beratung zu holen!

Und noch ein Tipp: Kommt es zu einem Unfall, ist die Polizei ausschließlich für die Aufnahme des Schadens und die Beweissicherung zuständig. Sie darf keine Entscheidung darüber treffen, wer Schuld hat. Alleindie Versicherungsgesellschaft ist berechtigt, den Schaden zu regulieren.

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Auf Hilfe seitens der Regierung kann man sich jedenfalls nicht verlassen. In den letzten Jahrhunderten waren derart schwere Wetterereignisse selten. Niemand konnte ahnen, dass sich die Lage so dramatisch und schnell verändern würde. 2017 einigten sich die Ministerpräsidenten, dass nur diejenigen, die sich erfolglos um eine Versicherung bemüht haben, Unterstützung bekommen. Und die Beweislast, dass du versucht hast, eine Versicherung abzuschließen, liegt bei dir.

Welche Versicherungen sind sinnvoll?

Wenn du Hausbesitzer bist, ist eine Wohngebäudeversicherung ein Muss. Sie zahlt, wenn dein Haus beschädigt oder zerstört wird und ermöglicht den Wiederaufbau deines Hauses.

Eine Hausratversicherung sorgt dafür, dass deine Kleidung, Möbel usw. bei diversen Schäden ersetzt werden.

Egal, ob du Mieter oder Eigentümer der Immobilie bist, ist es wichtig, dass du in deine Wohngebäude- und Hausratversicherung zusätzlich eine Elementarschadenversicherung einschließt. Sie ist meistens recht günstig und schützt dich gegen:

• Überschwemmung
• Rückstau (Wasser, das die Kanalisation nicht mehr abführen kann und über die Abwasserrohre zurück ins Haus drückt)
• Erdbeben
• Erdfall (ein natürlicher Einsturz des Bodens durch natürliche Hohlräume)
• Erdrutsch
• Schneedruck

Wichtig zu wissen bei jeder Elementarschadenversicherung: Du kannst sie nicht mit sofortiger Wirkung abschließen, der Vertrag enthält eine Wartefrist. Vom Vertragsabschluss bis zum Inkrafttreten des Versicherungsschutzes muss eine bestimmte Zeitspanne – meistens 4 Wochen – vergehen. Darüber hinaus kann in Hochrisikogebieten (in der Nähe von Flüssen, Seen usw.) eine Elementarschadenversicherung oft nur bei bestimmten großen Versicherungsgesellschaften abgeschlossen werden.

Im Schadensfall ist Folgendes wichtig:

• Achte vor allem auf deine eigene Sicherheit.
• Du hast grundsätzlich die Pflicht, den Schaden zu minimieren.
• Melde den Schaden bei deinem Versicherungspartner.
• Bei kleineren Schäden die betroffenen Gegenstände behalten (bei größeren Schäden ist das oft nicht möglich – wer bewahrt schon sein gesamtes zerstörtes Mobiliar auf?)
• Alles mit Fotos dokumentieren.

Dein Ansprechpartner bei deiner Versicherung nimmt dir einen großen Teil der Arbeit ab und sorgt für eine schnelle Schadensregulierung. Viele Agenturen – unsere eingeschlossen – regulieren Schäden intern oder veranlassen Vorauszahlungen bei größeren Schäden. Es ist also immer hilfreich, regelmäßig in Kontakt zu bleiben.

Was solltest du jetzt als Erstes tun?

Am wichtigsten ist sicherzustellen, dass deine Policen auf dem neuesten Stand sind. Alte Versicherungen mit überholten Bedingungen enthalten zwar oft eine Elementarschadenversicherung, schließen aber wichtige Leistungen wie Unterbringung im Hotel oder die Erstattung von offiziellen Dokumenten aus. Wir können dich mit viel Erfahrung dabei unterstützen, deinen Versicherungsschutz zu aktualisieren und zu vervollständigen.

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Dazu ein Beispiel: Dir fällt das Handy eines Freundes aus der Hand und beim Aufprall zerbricht der Touchscreen. Bei einem iPhone 12 pro kostet ein Austauschdisplay ca. 400 Euro. Ersetzt der Versicherer deinem Freund automatisch diesen Betrag? Das prüft der Versicherer anhand der Unterlagen, die er verlangt:

1. Beschreibung des Schadens von dir als Versicherungsnehmer/Schadensverursacher und vom Geschädigten (dem Handybesitzer)
2. Aussagekräftige Fotos (meistens reichen 2 Fotos)
3. Kaufrechnung (als Eigentumsnachweis und um den Kaufpreis festzustellen)
4. Kostenvoranschlag/Reparaturrechnung

Geht man davon aus, dass das Telefon ohne Vertrag gekauft wurde, kann die Versicherung anhand dieser Informationen die Reparatur schnell und einfach genehmigen. Wenn der Kaufpreis im Rahmen eines Vertragsabschlusses z. B. nur 1 Euro beträgt, prüft die Versicherung im Internet, was das Handy am Tag des Kaufs offiziell gekostet hat. Intern wird dann der aktuelle Wiederbeschaffungswert des Geräts ermittelt. Hierzu ein einfaches, fiktives Rechenbeispiel:

iPhone 12 pro

eingeführt 05/2019 – 899 Euro neu

kostet 07/2021 – 778 Euro neu (Wiederbeschaffung)

Der Wiederbeschaffungswert darf die Kosten der Reparatur nicht übersteigen. Daraus ergibt sich folgende Rechnung:

Wiederbeschaffungswert:              778 Euro

Zeitwert (abzüglich ca. 40 %):       466 Euro

Max. Entschädigungssumme:       466 Euro

Somit ist eine Reparatur bis 466 Euro freigegeben. In unserem Beispiel hat der Geschädigte bzw. hast du Glück, dass der Schaden (zersprungenes Display) in voller Höhe bezahlt wird. Ansonsten müsstest du die Differenz aus eigener Tasche bezahlen.

Du möchtest bei deiner Haftpflichtversicherung keinen Zeitwert versichert haben? Dann klicke hier!

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